Das Finanz- und Kreditwesen hat sich mithilfe der Digitalisierung entscheidend verändert. Die Prozesse haben sich beschleunigt und sind kundenfreundlicher geworden. Dies spüren vor allem Verbraucher, die plötzlich vor dem Problem stehen, einen finanziellen Engpass zu überbrücken und eine Liquiditätslücke zu schließen.
Wer über einen sicheren Internetzugang verfügt, kann einfach und bequem einen Online-Kredit beantragen. Dabei entfällt der zeitaufwendige Gang zum Sachbearbeiter der Hausbank. Online-Kredite sind in der Regel mit günstigen Zinssätzen ausgestattet und die Darlehenssumme steht schnell zur Verfügung. Was ist bei einer Online-Kreditaufnahme zu beachten?
Was wird unter einem Online-Kredit verstanden?
Ein Liquiditätsengpass kommt in der Regel unerwartet und ist mit einigem Stress verbunden. Eine saftige Arztrechnung oder eine unvorhergesehene Nachzahlung bei der Nebenkostenabrechnung bringt so manches Budget ins Wanken. Das Auto gibt plötzlich den Geist auf und muss sofort durch einen neuen fahrbaren Untersatz ersetzt werden. Die Waschmaschine ist verkalkt und über Nacht nicht mehr funktionstüchtig. Auch der Wunsch nach einem erholsamen Kurzurlaub ist mit einem erhöhten Geldbedarf verbunden.
Üblicherweise müssen die Betroffenen in einem solchen Fall eine neue Geldquelle erschließen. Bis vor Kurzem war damit der Gang zur Hausbank verknüpft, um einen privaten Ratenkredit zu beantragen. Ein Online-Kredit unterscheidet sich vom technischen Ablauf her wenig von einem herkömmlichen Ratenkredit. Ein Finanzdienstleister stellt ein Darlehen zur Verfügung, welches danach über mehrere Monate in gleichbleibenden Raten zurückgezahlt wird. Trotzdem lassen sich entscheidende Unterschiede feststellen.
INFOGRAFIK
Schnelle Prüfung und Auszahlung
Ein Online-Darlehen wird ohne persönlichen Kontakt zum Bankmitarbeiter beantragt, sodass kein unnötiges Schamgefühl aufkommt. Außerdem bleibt den Kreditnehmern eine Menge Bürokratie erspart, was mit einer erheblichen Zeitersparnis verbunden ist.
Am Bildschirm können verschiedene Angebote in Ruhe verglichen werden und der günstigste Anbieter wird ohne Druck ausgewählt. Mit wenigen Klicks ist der Antrag abgeschickt und die Darlehenssumme wird innerhalb weniger Arbeitstage gutgeschrieben.
Welche Voraussetzungen sind zu erfüllen?
Für einen Online-Kredit sind dieselben Voraussetzungen zu erfüllen, die mit einem herkömmlichen Ratenkredit verbunden sind:
- Der Kreditnehmer ist volljährig.
- Er besitzt ein Konto bei einer in Deutschland ansässigen Bank.
- Ein Wohnsitz in Deutschland ist vorhanden.
- Es besteht eine ausreichende Bonität.
- Der Kreditnehmer verfügt über ein sicheres und ausreichendes Einkommen.
Vorteile eines Online-Kredits
Im Vergleich zu einem herkömmlichen Ratenkredit ist ein Online-Kredit, der über ein Vergleichsportal beantragt wird, mit den folgenden Vorteilen verbunden:
- Kurze Wartezeiten: Ein Gang zur Hausbank mit vorheriger Terminabsprache ist unnötig. Die Kreditbearbeitung und -vergabe erfolgt innerhalb weniger Stunden bis einiger Tage. Trotzdem offerieren die meisten Anbieter ein unverbindliches Beratungsgespräch.
- Hohe Flexibilität: Der Kredit kann orts- und zeitunabhängig beantragt werden. Ein Portal ist rund um die Uhr ansprechbar.
- Günstiger Zinssatz: Online-Anbieter unterhalten weder ein aufwändiges Filialnetz noch einen lohnintensiven Mitarbeiterstab. Aus diesem Grunde können sie ihre Kreditlinien mit besseren Zinssätzen versehen.
- Direkte Vergleichbarkeit: Ein Portal listet die besten Anbieter übersichtlich und transparent am Bildschirm auf. Der Kreditnehmer kann die Angebote in Ruhe studieren und sich für den günstigsten Anbieter entscheiden.
Alle Prozesse digital abwickeln
Die Kreditnehmer sollten darauf achten, dass alle notwendigen Schritte digitalisiert durchgeführt werden. Dies betrifft zum einen die Versendung der notwendigen Unterlagen, die digital hochgeladen und per E-Mail anstatt auf postalischem Wege zwischen Kreditnehmer und -geber hin und her gesendet werden.
Zudem ist ein Video-Ident-Verfahren dem aufwändigen Post-Ident vorzuziehen. Auch die Bonitätsprüfung, die aus einer Schufa-Abfrage besteht, kann inzwischen elektronisch vorgenommen werden. Letztendlich sollte es möglich sein, eine digitale Unterschrift unter den Vertrag zu setzen.
Schritt für Schritt zum Online-Kredit
In einem ersten Schritt muss der Kreditnehmer seinen Finanzbedarf ermitteln. Danach wird die Maske eines Anbieters wie Kredit 24 hochgeladen. In diese werden neben einigen persönlichen Angaben Informationen zur Darlehenssumme, zur Laufzeit und der Ratenhöhe abgefragt. Wird ein Verwendungszweck angegeben, können die Zinsen in bestimmten Fällen niedriger ausfallen. Es ist ratsam, auf Sondertilgungen zu bestehen.
Die Mitarbeiter des Portals suchen anhand der Angaben unter den ihnen angeschlossenen Finanzdienstleistern die besten Anbieter heraus und senden diese dem Antragsteller zu. Der Kreditnehmer vergleicht in Ruhe die Konditionen, wobei dem jeweiligen effektiven Jahreszins und der angegebenen Ratenhöhe besondere Aufmerksamkeit zu widmen ist. Im Einzelfall werden noch zusätzliche Dokumente angefordert. Auch diese werden online hochgeladen.
Die ausgewählte Bank prüft den Vorgang. Wird dem Kredit stattgegeben, wird dem Antragsteller per E-Mail ein Vertrag zugesandt. Sobald die digitale Unterschrift geleistet und der Vertrag zurückgesendet wurde, kann die Darlehenssumme ausgezahlt werden.
Für welche Ausgaben kann ein Online-Kredit verwendet werden?
Ein Online-Kredit ist nicht zweckgebunden und kann ganz nach den Wünschen des Kreditnehmers verwendet werden. Es ist zu beachten, dass auch bei einem solchen Darlehen Zinsen anfallen, die die zukünftige finanzielle Elastizität des Kreditnehmers beeinträchtigen. Daher ist ein Online-Kredit nur im Notfall zu beantragen und die Darlehenssumme sollte nicht für Konsumausgaben verwendet werden, die nicht unbedingt notwendig sind. In einigen Situationen ist ein Online-Kredit besonders sinnvoll.
Umschuldung von schon vorhandenen Kreditlinien
Oftmals wird bei unvorhergesehenen Ausgaben der Dispokredit belastet. Davon ist abzuraten, da der Dispo eine Kreditlinie darstellt, die mit sehr hohen Zinssätzen ausgestattet ist. Es ist auf jeden Fall sinnvoll, den Dispo mit einem Ratenkredit auszugleichen und von den günstigeren Zinssätzen zu profitieren.
Viele Verbraucher nehmen mehrere Kreditlinien in Anspruch. Diese können zu einem einzigen Darlehen zusammengefasst werden. Dabei wird von dem günstigeren Zinssatz, den Online-Kredite offerieren, profitiert. Außerdem lässt sich auf diese Art und Weise die eigene Finanzplanung ordnen und übersichtlicher gestalten.
Sanierung der Wohnimmobilie
Bei den heutigen hohen Energiepreisen in Verbindung der Vorgaben der Regierung zur Energieeffizienz ist es klug, die Wohnimmobilie auf dem neuesten Stand der Technik zu halten. Eine Dämmung oder eine Photovoltaikanlage gehen ins Geld. Zwar existieren diverse Förderprogramme von Bund, Ländern und Gemeinden. Doch diese reichen nicht zur Vollfinanzierung der Maßnahmen aus. Ein Online-Kredit schließt diese Lücke und die Eigentümer profitieren sofort von der sinkenden Stromrechnung.
Auch bei einer Modernisierung mit dem Ziel der Barrierefreiheit und altersgerechten Wohnens können Fördermittel abgerufen werden, die nicht genügen, um die notwendigen Umbaumaßnahmen umfänglich zu finanzieren. In dieser Situation stellt ein Online-Kredit die benötigten Gelder zur Verfügung und die Umbaumaßnahmen können sofort in Angriff genommen werden.
Kauf eines neuen Autos
Außerdem wird ein Online-Kredit gerne beim Erwerb eines neuen Kfz in Anspruch genommen. Viele Anbieter versehen ein solches Darlehen mit besonders günstigen Konditionen, weil das Fahrzeug als Sicherheit anerkannt wird. In jedem Fall ist ein Kauf über einen Online-Kredit günstiger als ein Leasing-Vertrag, der in der Regel mit einer ganzen Reihe von versteckten Kosten verbunden ist.
Sind Online-Kredite seriös?
Noch herrschen bei vielen Kreditnehmern Zweifel über die Seriosität der Anbieter von Online-Krediten vor. Diese Sorgen sind in der Regel unbegründet. Trotzdem empfiehlt es sich, die Angebote auf erhöhte Zinsen und versteckte Kosten abzuklopfen. Außerdem ist darauf zu achten, dass die Online-Verbindung verschlüsselt ist und der Anbieter die Datenschutzrichtlinien einhält.